Рефинансирование ипотеки в 2024 году: условия и особенности программы, какой банк предлагает лучшие условия

Рефинансирование ипотеки – это популярная услуга, позволяющая полностью погасить действующий кредит на жилье за счет получения нового займа. Нередко такое решение дает возможность сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей. О том, насколько реально выгодно рефинансирование, и как правильно оформить процедуру, подробно рассказывается в представленной статье.

В чем суть рефинансирования ипотеки или кредита в том же банке

Рефинансирование ипотеки представляет собой получение нового займа для погашения предыдущего. Причем новый кредит получают на более выгодных условиях, что уменьшает ежемесячный платеж, а также сумму общей задолженности. Суть процедуры достаточно простая:

1. Клиент обращается в свой же банк, где у него есть действующая ипотека
2. Получает одобрение на изменение условий по договору (уменьшение ставки, снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора).
3. Оформляет договор на новых, более выгодных для себя условиях и продолжает делать ежемесячные выплаты по графику.

Выгодно ли это

Оформить рефинансирование, т.е. перекредитацию, практически всегда выгодно – в противном случае заниматься этой процедурой было бы нецелесообразно. Есть 2 основных варианта рефинансирования ипотечных кредитов или других займов:

1. По более низкой процентной ставке, благодаря чему уменьшается ежемесячный платеж, сумма общей задолженности, но общий срок выплаты остается прежним.
2. На больший срок по такой же процентной ставке. Благодаря этому удается уменьшить ежемесячный платеж, однако переплата и общая сумма задолженности увеличиваются.

Как рассчитать переплаты без рефинансирования

Рефинансируют ипотечные кредиты только в том случае, если это дает реальную выгоду клиенту. Для оценки целесообразности необходимо взвесить 4 основных параметра:

• новая процентная ставка;
• сумма ежемесячного платежа;
• общая сумма оставшейся задолженности;
• общий срок кредитования (максимальный срок оставшихся выплат).

Как правило, заемщики стремятся снизить ставку в новом кредитном договоре, и в этом действительно есть смысл. Чтобы увидеть реальную выгоду, можно рассмотреть конкретный пример.

В 2018 г. клиент оформил ипотеку на сумму 3 млн. руб. на 10 лет по ставке 12% и исправно вносил ежемесячные платежи. В 2020 решил оформить ипотеку по ставке 7% также на 10 лет. Причем на момент нового обращения в банк сумма задолженности составила 2,5 млн. руб. Если продолжать погашать ее в прежнем режиме, переплата будет более высокой, как и ежемесячный платеж. Наглядно увидеть это можно в таблице.

*поскольку за 2 года задолженность уже погашена (в период с 2018 по 2020 гг.)

Исходя из этого расчета можно увидеть, что переплата уменьшилась на 400 тыс. руб. К тому же ежемесячный платеж стал меньше на 11 тыс. Рассчитать свою выгоду можно как самостоятельно, так и воспользовавшись ипотечным калькулятором при подаче онлайн-заявки.

Какие требования к заемщикам объявляют при рефинансировании и получится ли снизить ставку у многодетных

Условия по ипотечному кредитованию зависят от конкретного банка, но в целом они выглядят так:

• возраст от 21 года до 75 лет;
• официальное трудоустройство;
• текущий стаж не менее 3 мес.;
• срок кредитования до 30 лет;
• количество рефинансируемых ипотек: 1;
• ставка (на примере базовой программы Сбера) от 10,9%.

При этом отдельные категории граждан могут воспользоваться семейной ипотекой на более выгодных условиях – под 6 процентов (на примере Сбера – от 5,7%). Это все семьи, в которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2024 родился хотя бы один ребенок либо есть ребенок с официальной инвалидностью. Получается, что такая ипотека подойдет не только для многодетных семей (от 3 детей) или семьям с двумя детьми, но вообще любым семьям, где есть хотя бы один малолетний ребенок.

Какую ипотеку можно рефинансировать физическому лицу

Физическое лицо имеет право на рефинансирование любой ипотеки, поскольку условия договора с банком не запрещают этого. Более того – банку отчасти выгодно досрочное погашение кредита, поскольку это полностью устраняет риски невыплаты в дальнейшем. Наиболее распространенные ситуации описаны ниже.

Семейную

Семейная ипотека предполагает получение нового займа по ставке не более 6%. Рассчитывать на ее получение могут такие семьи:

• хотя бы с одним ребенком, который появился на свет с 01.01.2018 по 31.12.2024 (он может быть как первым, так и последующим);
• усыновленный/удочеренный ребенок, который появился на свет в тот же период;
• с 2 и более детьми до 17 лет включительно;
• с детьми-инвалидами (хотя бы 1).

Военную

В этой программе ипотечного кредитования могут принять участие все российские военные, отслуживавшие минимум 3 года. Они получают соответствующее свидетельство и обращаются в любой банк, который обслуживает данную программу. Размер ставки зависит от банка, может быть как 5-6%, так 10-12%. Но ее можно снизить благодаря рефинансированию ипотечного кредита.

С господдержкой

Ипотечный кредит с господдержкой предназначен для всех граждан РФ, вне зависимости от семейного положения по ставке не более 8%. К сожалению, воспользоваться ею для рефинансирования не удастся.

Льготную

Льготной часто называют ипотеку с господдержкой, рассмотренной в предыдущем разделе. Хотя под этим словосочетанием могут понимать и льготную ипотеку для специалистов IT-компаний. Так, в 2024 им предлагают оформить кредит по фиксированной ставке 5%.

Сделать это могут только те заемщики, которые получают ежемесячную зарплату не менее:

• 150 тыс. руб. в Москве;
• 120 тыс. руб. в других городах с населением от 1 млн.;
• 70 тыс. руб. в других населенных пунктах.

Таким образом, если ранее IT-специалист оформил ипотечный займ, ему однозначно выгодно сделать рефинансирование, поскольку ставка 5% – одна из самых низких на рынке.

С доплатами

Оформляя рефинансирование ипотечных кредитов онлайн или в банке, можно также запросить дополнительную сумму наличными. Как правило, она не превышает 30% от суммы нового займа. Например, клиент получает 3 млн. на погашение долга и не более 1 млн. – на личные цели.

Алгоритм рефинансирования ипотеки и кредитов на выгодных условиях в разных банках

Вне зависимости от конкретной программ рефинансирования, которые предлагают банки, сама процедура оформления примерно одинаковая. Сначала клиент подает заявку онлайн, узнает предварительное решение, после чего подготавливает документы (для ускорения сделать это можно и заранее), подписывает договор с новым банком, который погашает старую задолженность в полном объеме.

1. Какие нужны документы и как их собрать

Для оформления займа сначала рекомендуется подготовить минимальный пакет документов:

• паспорт заемщика;
• паспорта всех созаемщиков (например, одним из них обязательно является супруг или супруга);
• СНИЛС заемщика и созаемщиков;
• справка о доходах и расходах физлица за 6 или 12 месяцев (конкретные условия устанавливает банк) либо справка по форме банка;
• копия каждой страницы трудовой книжки, подписанная и подтвержденная печатью работодателя);
• документы на квартиру (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН);
• закладная из банка (документ, подтверждающий факт того, что недвижимость находится в залоге до полного погашения займа).

Документы собирают самостоятельно – для этого необходимо обратиться к работодателю. Проще всего подать заявку в банк, в который поступает зарплата. В таких случаях возможно оформление по паспорту и СНИЛС либо просто по паспорту.

2. Оформление заявки

Удобнее всего подать заявку онлайн, заполнив соответствующую форму на сайте банка со следующими полями:

• ФИО;
• контактные данные;
• сведения по рефинансируемому кредиту (сумма, номер договора, название банка);
• нужная сумма;
• срок кредитования.

3. Подача документов

Заявка обычно рассматривается в течение нескольких часов, но может быть задержка до 2-3 рабочих дней. После этого клиенту приходит смс, в котором указано предварительное решение. Если оно положительное, понадобится обратиться в банк и предоставить все документы (оригиналы).

4. Сколько занимает рассмотрение заявки

Как правило, заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих дней. Если клиент обратился в свой же банк, где получает зарплату, процедура может занять всего несколько минут. Но в отдельных случаях возможны задержки до 5 рабочих дней.

5. Получение кредита

После окончательного одобрения заявки заемщик подписывает договор с новым банком. Сами средства на руки не выдают – они переводятся на счет в другом банке для полного погашения кредита. Но если клиент дополнительно запросил сумму, она будет выдана наличными (перевод на карту, средства с которой можно снять в банкомате). В этом смысле процедура аналогична выдаче потребительского кредита.

6. Погашение ипотеки

Погашение ипотеки осуществляется автоматически, без подачи дополнительных заявлений. Средства перечисляют на указанный счет в полном объеме.

7. Снятие обременения с жилья в Росреестре и перерегистрация на другой залог

После того, как кредит погашен, необходимо снять обременение и перерегистрировать жилье на другой залог в соответствии с новым ипотечным договором. Сделать это можно разными способами:

• через банк (если есть возможность сделать запрос онлайн);
• через МФЦ;
• непосредственно в кадастровой палате (в Росреестре).

8. Подтверждение регистрации

После того, как регистрация будет подтверждена, закладная переходит в другой банк, и клиент принимает обязательства перед новым банком. Квартира будет находиться в залоге до тех пор, пока оформлена ипотека, т.е. до полного погашения долга.

Особенности программы рефинансирования

Каждая программа рефинансирования имеет свои условия, связанные с минимальной и максимальной суммой, сроками, процентной ставкой. Есть и другие важные вопросы, например, о том, сколько раз можно заниматься рефинансированием. Ответы на них описаны в следующих разделах.

Дополнительные расходы

У рефинансирования ипотеки много объективных плюсов, поскольку выгодные программы дают реальную возможность сэкономить на переплате и уменьшить ежемесячный платеж. С другой стороны, минусы тоже есть – они связаны с тратами времени на процедуру оформления и дополнительными расходами:

• предоставление повторного отчета об оценке объекта (за счет заемщика);
• покупка нового полиса страхования здоровья и жизни;
• переоформление залога в пользу нового банка (обычно эта услуга бесплатна).

Можно ли рефинансировать действующую ипотеку Сбербанка

Если оформлена ипотека в Сбербанке, ее можно рефинансировать на выгодных условиях под низкую процентную ставку. Причем как в другом банке, так и в самом Сбере, если до конца погашения осталось не менее 4-5 лет (точные условия можно узнать в договоре).

Стоит ли в 2024 заниматься рефинансированием жилищного кредитования или лучше подождать

Решать вопрос рефинансирования действующей ипотеки можно в любой момент при условии, что новый займ действительно окажется выгодным. Оценить это можно по уменьшению нескольких параметров:

• процентная ставка;
• ежемесячный платеж;
• сумма переплаты.

При этом срок может остаться таким же либо даже увеличиться. В последнем случае переплата тоже может вырасти, но зато ежемесячный платеж значительно уменьшится.

Что делать при отказе банка в рефинансировании

В этом случае можно действовать так:

1. Подать заявку еще в несколько банков (хотя бы в 1-2 и дождаться их решения).
2. Обратиться к ипотечному брокеру, который помогает в оформлении ипотеки, в том числе рефинансирования.
3. Подождать минимум 1 месяц и попробовать снова подать заявку.

Другие способы снижения платежа по ипотеке

Есть и другие проверенные способы уменьшения платежа по ипотеке:

1. Самый надежный вариант – стараться гасить задолженность досрочно хотя бы на 2-3 тысячи больше, чем требуется.
2. Воспользоваться материнским капиталом (в том числе региональным, если он есть).
3. Сдать жилье в аренду и переехать на другую квартиру.
4. Обратиться в свой же банк и попросить реструктурировать кредит, т.е. увеличить срок займа, благодаря чему снизится ежемесячный платеж.

Какие банки осуществляют рефинансирование ипотеки

Услугу рефинансирования предлагают все крупные банки. Условия могут отличаться, но сам порядок оформления примерно одинаковый. Различия связаны с процентными ставками, сроками кредитования и другими параметрами.

В каком банке лучше проводить рефинансирование

Однозначно ответить на этот вопрос сложно, поскольку условия периодически меняются, и далеко не в каждом банке они действительно выгодные. Поэтому сначала стоит просмотреть программы хотя бы в 5 компаниях и сравнить их по нескольким параметрам:

• процентная ставка – наиболее важный показатель;
• минимальная и максимальная сумма;
• минимальный и максимальный срок;
• возможность получить дополнительные деньги наличными.

Отзывы клиентов на рефинансирование

Как вам статья?

Сергей

Оставить комментарий

Задавайте вопросы в комментариях и отвечайте на них