Цифровой рубль в 2023 году: что это, как работает

В последнее время ведется много разговоров о новой форме денег, которую планируют внедрить в России, – цифровом рубле. Занимается этим проектом Центробанк РФ. Конкретики по данному вопросу еще не так много. Сегодня мы разберем основные моменты, касающиеся этой новейшей технологии.

Простыми словами: что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – новый вид денег, который выпустит Центральный банк России. Представляет собой уникальный код – токен. Для его хранения нужно открыть электронный кошелек. Сделать это можно через официальные сайты или мобильные приложения банков.

Там же можно проводить различные финансовые операции, как это происходит сейчас с банковскими картами и счетами. Цифровые рубли можно будет обменивать на наличные или безналичные деньги, причем без курса конвертации, то есть без разницы в суммах.

Зачем нужен цифровой рубль?

Новая разновидность денежных средств принесет пользу и предпринимателям, и простым обывателям.

Для обычных людей  

Россиянам цифровой рубль позволит совершать более выгодные финансовые операции, которые будут дешевле, чем в банковской системе. К тому же предполагается, что пополнять электронный кошелек без процентов можно будет максимум на 300 000 рублей в месяц. Это больше, чем в СБП.

Огромный плюс для россиян еще в том, что не придется переживать за безопасность собственных сбережений. Цифровые рубли никуда не пропадут, если банковское учреждение обанкротится, или у него отзовут лицензию. Ответственность за сохранность денег лежит на плечах ЦБ РФ.

Для бизнеса  

Бизнесменам цифровой рубль выгоден тем, что с помощью него удастся уменьшить издержки, которые возникают из-за комиссий при эквайринге. Получится снизить до 0,3% от суммы платежа. Если сравнить с СБП, то там комиссия составляет до 0,7%.

Повышенные издержки на транзакциях влияют на ценообразование, повышая стоимость услуг или товаров. Благодаря цифровому рублю получится решить и эту проблему. Торговые фирмы сумеют сэкономить десятки миллиардов рублей в год.

Когда Россия перейдет на цифровые деньги?

Центробанк РФ запустит проект в конце лета 2023 года. В начале июля Госдума издала нормативно-правовой акт, регулирующий расчеты с помощью цифровой денежной формы, а в конце месяца президент России подписал этот закон.

Планируется, что в нем будет участвовать ограниченный круг физических и юридических лиц. Среди банковских организаций заявлено на участие в программе 15 российских компаний, например, Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Газпромбанк, Совкомбанк и другие.

Введение цифровых рублей будет происходить поэтапно. Точные сроки объявлены не были. Проект очень масштабный, требует внимательности и последовательности. Спешка может привести к его провалу. По словам представителей ЦБ РФ, нужно еще много чего отрабатывать с реальными клиентами.

Сначала введут основные операции, потом постепенно перечень функций расширится. По прогнозам экспертов, цифровые рубли будут доступны всем гражданам РФ примерно в 2025-2027 годах.

Как будут работать цифровые деньги?

Цифровые рубли – полноценный аналог наличных и безналичных средств, поэтому с ними можно делать все то же самое: расплачиваться за товары и услуги, переводить, пополнять, конвертировать в безнал, а потом снимать в банкоматах.

Но есть и ряд особенностей:

• нельзя открыть вклад;
• нельзя оформить кредит;
• не начисляется кэшбэк;
• не начисляется процент на остаток;
• оплата производится через QR⁠-⁠код;
• переводы только по номеру телефона.

Еще один важный момент: не удастся иметь несколько электронных кошельков. Счет с цифровыми деньгами может быть только один и исключительно на платформе Центробанка России.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

ЦБ РФ не планирует такую замену. Это всего лишь новый вид денег, который станет отличным дополнением к уже имеющимся денежным формам. В определенных моментах его применение будет выгоднее, чем россияне имеют шанс воспользоваться.

Уже давно обсуждается вопрос о том, что от наличных пора избавляться. Но даже введение безнала не привело к такому итогу. У каждой формы денег есть свои преимущества и недостатки, поэтому они удачно дополняют друг друга.

Как и в каких банках можно будет купить цифровой рубль, его цена?

Покупка цифровых денег невозможна. Их можно получить путем обмена из другой денежной формы: безналичных или наличных. Такая возможность есть у каждого клиента, который обслуживается в банке, подключенном к электронной платформе Центральной банка России.

Сравнение цифрового рубля и криптовалюты

Цифрорубль напоминает уже известную всем криптовалюту, потому что не имеет физического воплощения, а является всего лишь частью программного кода. Но это два совершенно разных формата.

Другие отличия – криптовалюту можно майнить и совершать с ней операции анонимно. С цифрорублем все это невозможно.

В каких странах мира уже используют цифровую валюту?

Практически все страны заинтересованы во введении цифровой валюты. Уже выше 100 государств работают в этом направлении. К примеру, запущены такие деньги в общенародное пользование в Нигерии и еще ряде маленьких стран в области Карибского бассейна.

На экспериментальном уровне проект находится в России, ЮАР, Таиланде, Малайзии, Сингапуре, Китае, Мьянме, Украине, Швеции, Казахстане и Саудовской Аравии. Разработкой цифрорубля занимаются в Индии, Иране, Турции, Испании, Германии и некоторых иных государствах.

Плюсы и минусы цифрового рубля по сравнению с другими видами денег

Эксперты отмечают, что цифровые рубли – это прекрасное объединение всех достоинств наличных и безналичных денег. Они помогут совершать привычные для клиентов операции по интернету, а в случае отсутствия связи выручит кошелек, работающий офлайн.

Такие средства не привязываются к банковским счетам, соответственно, можно использовать их через онлайн-сервисы разных финансовых компаний. Также к преимуществам можно отнести более дешевые переводы для бизнеса и вовсе бесплатные – для физических лиц.

Из минусов отметим то, что копить средства в цифровом формате не получится из-за уязвимости перед инфляцией. Не удастся также получать кэшбэк, процент на остаток с покупок и прочие бонусы от банков или магазинов.

Когда ждать цифровые пенсии?

В цифровых рублях можно будет получать и пенсии. Если человек захочет, он может пользоваться ими онлайн или через кошелек либо же перевести в безнал и снять в банкомате наличные. Проект с пенсионными выплатами будет реализован постепенно, ждать его полноценного запуска в 2023 году не приходится.

Тем более что многие пенсионеры ничего не смыслят в современных технологиях. Вряд ли кто-то сейчас отдаст предпочтение цифровым пенсиям. Многие до сих пор не хотят получать ее на банковскую карту, а забирают на почте. Поэтому к цифровому формату россияне придут постепенно.

Будет ли переход на выплаты в цифровом формате обязательным?

Делать цифрорубли обязательными власти не планируют. В этом нет никакой необходимости. У каждого россиянина должен быть выбор. Чем удобнее и лучше, тем человек и пользуется в конкретной ситуации. Просто с введением новой формы денег появляется дополнительная возможность для людей сделать свои финансовые операции выгоднее.

Можно ли будет украсть цифровой рубль?

Теоритически это возможно. Дать полную гарантию по безопасности сбережений никто пока не может. Нужно понимать, что тут играет роль не столько человеческий фактор, сколько технический. Насколько сильной будет защита, неизвестно.

Возможны атаки на виртуальные кошельки, к примеру, с помощью тех же вредоносных программ. Мошенники не упустят шанс воспользоваться и старыми методами, как, например, сейчас легко снимают деньги с банковских карт, введя держателя в заблуждение.

Также всегда есть риск потерять телефон, где установлен электронный кошелек. Как защитить свои деньги в этом случае, пока не ясно.

Таким образом, цифровые рубли – это дополнительная форма денег, которой можно пользоваться наряду с наличными, картой, счетами, электронными деньгами. Оценить все преимущества нововведения россияне смогут только в 2025-2027 годах. 

Как вам статья?