Что делать, если вам нечем платить кредит: практические советы

Оглавление

По статистике в каждой четвертой российской семье ныне имеется непогашенный кредит, при этом 30% заемщиков признаются, что им с трудом удается найти средства на осуществление текущих платежей по займам, а ещё 2% уверенны, что им вообще не удастся рассчитаться со своей задолженностью. В этом свете очень многие граждане задаются вопросом: что будет, если я не смогу выплатить кредит и что мне делать в этом случае? Тем не менее, ситуация не безвыходная, как бы это не казалось на первый взгляд. Обо всех тонкостях данного вопроса пойдет речь ниже.

Что ждет должника, не оплатившего кредит вовремя?

Жизненные обстоятельства порою приводят к тому, что заемщики оказываются не в состоянии погасить свои долги перед обслуживающим банком. В итоге они пытаются умолчать об этом и игнорировать уведомления о необходимости выплатить заем, присылаемые банком. Это первая и весьма серьезна ошибка, которую совершают многие проштрафившиеся заемщики. Она может вызвать следующую череду неприятных последствий:

В течение 3-4 месяцев банк будет направлять на адрес должника уведомления, касающиеся необходимости погасить кредит и выплатить все набежавшие пени и штрафы;
По истечении этого срока банк передаст дело в руки коллекторов, которые начнут весьма жестко давить на должника, чтобы добиться погашения кредита;
В конечном итоге дело будет передано в суд, который вряд ли встанет на сторону заемщика, поскольку в российском законодательстве отсутствует положение, касающееся банкротства физических лиц.

Таким образом, должника все равно принудят выплачивать заем в полном размере сразу или по частям. Как только судебное решение вступит в законную силу, взыскание обратят на рублевые депозиты заемщика во всех финансовых учреждениях. Если таковых окажется недостаточно, то в ход пойдут валютные вклады.

При отсутствии и тех и других долг будет покрываться за счет имущества должника, однако судебные органы не имеют права конфисковать:

Жилье заемщика, где проживает он и члены его семьи, если оно не выступает залогом по ипотеке;
Земельный участок, на котором располагается частный дом должника;
Личные вещи и предметы домашнего обихода, не относящиеся к роскоши;
Социальные выплаты и компенсации;
Вещи, связанные с профессиональной деятельностью заемщика, цена которых не превышает 100 000 рублей.

Что касается направления взыскания на заработную плату заемщика, то в этом случае правила таковы: банку передается не более 50% ежемесячного дохода, в том случае, если оставшаяся часть оказывается не меньше прожиточного минимума.

Следует помнить, что погашение задолженности возможно только за счет имущества самого должника, а не за счет средств его родственников.

Именно поэтому, если денег и имущества не хватает, то банк признает долг безнадежным. Более подробно об ответственности должника можно почитать здесь.

Что делать, если погашать кредит нечем?

В случае если близится дата регулярной выплаты по кредиту, а необходимую сумму собрать не удается, не следует отчаиваться. Выйти из бедственного положения можно с минимальными потерями. Целесообразно рассмотреть основные способы преодоления «долговой ямы».

Реструктуризация долга

Ещё до наступления срока очередного платежа следует отправиться в обслуживающий банк и написать там заявление на реструктуризацию долга. В нем заемщика должен указать, какие именно причины столь бедственную ситуацию и установить, что характер подобного рода явлений временный.

В течение 5-7 дней комиссия банка рассматривает заявление и даже может потребовать подтверждающих документов: трудовой книжки с пометкой об увольнении или медицинской справки относительно обнаружения тяжелого заболевания. Если вынесенное решение окажется положительным, то банк предоставит должнику отсрочку в погашении долга. Подробнее процесс реструктуризации рассматривается в отдельной статье.

Привлечение страховой компании

Если временная неплатежеспособность заемщика вызвана тяжелой болезнью, при наличии факта страхования жизни все долги или их часть возьмет на себя страховая компания. Однако прежде чем надеяться на нее, следует внимательно изучить договор страхования и собрать бумаги, подтверждающие наступления страхового случая. Банк в этом случае лучше также уведомить заранее.

Ожидание судебного решения

Если у заемщика нет возможности платить даже небольшие ежемесячные платежи, то единственным решением может стать ожидание решения суда. Хотя суд и обяжет должника выплатить долг в полном объеме, тем не менее, он не наложит на него громадных пеней и штрафов и не конфискует защищаемого законодательством имущества.

Многие заемщики опасаются уголовной ответственности за неуплату кредитов, однако она наступает только в двух случаях:

при мошенничестве, которое может выражаться в подделке документов и фальсификации информации;
если неплательщик является злостным, а именно сумма его долга составляет более 1,5-2 миллионов рублей.

Рефинансирование долга

Предполагает привлечение кредитов других банков для погашения текущей задолженности. Такую меру уместно использовать, если сумма займа невелика, а неплатежеспособность должника носит кратковременный характер. В этом случае можно найти заем с более выгодными условиями.

Изучение кредитного договора

В кредитном договоре должен быть пункт, в рамках которого заемщик должен согласиться на возможную передачу его данных третьим лицам. Если таковой отсутствует, то обращение банка к коллекторам можно считать незаконным. После разрешение этой формальности можно перейти к погашению долга одним из приведенных выше способов.

Таким образом, если заемщик не в состоянии покрыть долги по своим займам, то в первую очередь об этом следует сообщить обслуживающему банку. Финансовому учреждению крайне невыгодно доводить дело до суда и, уж тем более, признавать долги в качестве безнадежных. Именно поэтому, банк будет готов пойти на компромисс, если заемщик вовремя сообщит ему о сложившихся обстоятельствах.

Как вам статья?