Особенности страхования банковских вкладов физических лиц и функционирование АСВ

ssvМногие российские граждане опасаются вкладывать свои средства в банковские депозиты по той причине, что массовое банкротство финансовых институтов в начале 90-х и в 1998 году сформировали страх потери своих сбережений. Однако времена изменились, и сегодня большинство финансовых экспертов заверяют граждан: банковские депозиты – самый безопасный способ инвестирования свободных денежных средств. Такая ситуация стала возможной благодаря формированию в России эффективной системы страхования вкладов частных лиц. 

Содержание процесса страхования вкладов граждан

Механизм страхования депозитов физических лиц впервые появился в 1933 году в США, как адекватная реакция на масштабные банкротства Великой депрессии. В России же подобная практика начала использоваться с 2003 года, когда вступил в силу соответствующий федеральный закон.  Годом позже в структуре Правительства начало свою работу агентство по страхованию депозитов.

asv-2В настоящее время суть страхования вкладов в РФ сводится к тому, что даже при банкротстве финансовой организации, на счета которой были переведены средства, физическое лицо вправе рассчитывать на полный возврат вложенных средств. В этом случае получается, что никакие кризисы и дефолты уже не могут стать причиной потери средств вкладчиками.

Функционирование системы страхования депозитов стало возможным благодаря работе при Центральном Банке специализированного фонда, куда обязаны положить свой обязательный резерв все открывающиеся банки. Без наличия такого резерва финансовое учреждение просто не получит от Банка России лицензии на деятельность. Что касается размера средств, которые банки обязаны хранить на счетах ЦБ РФ, то эта сумма рассчитывается путем умножения нормы обязательного резервирования (НОР) на предполагаемый объем депозитов коммерческого банка.

Примечательно, что НОР меняется из года в год, реагируя на циклическое развитие экономики страны, инфляционные колебания, а также показатели работы фондового рынка.

Следовательно, наличие у банка лицензии – это гарантия того, что в случае наступления финансовой несостоятельности ЦБ РФ рассчитается со всеми его вкладчиками за счет средств из резервного фонда. Тем не менее, следует помнить, что механизм страхования депозитов распространяется далеко не на все вклады физических лиц и предполагает соблюдение ряда важных условий, о которых речь пойдет ниже.

 Условия страхования банковских депозитов в России

В соответствии с российским финансовым законодательством вкладчики могут рассчитывать на полное возвращение суммы депозита в том случае, если их вложение в один банк не превышает 700 000 рублей. Следовательно, если физическое лицо планирует поместить в банк 2 миллиона рублей, то их сбережения имеет смысл распределить минимум между тремя банками. Ведь в этом случае сумма на счетах этих финансовых учреждений не превысит лимита в 700 000 рублей, и все вклады будут застрахованы.

Бытует мнение, что система страхования вкладов работает только в отношении рублевых депозитов, но оно ошибочно. В реальности, если вклад был сделан в валюте, то на момент банкротства ликвидационная комиссия пересчитает его по текущему курсу ЦБ РФ и решит, попадает ли он под систему страхования депозитов физических лиц.

shema

Существуют в банковской практике и, так называемые, незастрахованные депозиты. К ним относятся такие виды вкладов как:

  1. средства на счетах предпринимателей, являющихся юридическими лицами;
  2. суммы, передаваемые банкам на условиях доверительного управления;
  3. вложения, осуществленные в заграничных филиалах российских банков;
  4. депозиты на предъявителя.

Следует отметить, что уже на момент помещения средств на банковский счет можно уточнить, попадает ли он под систему страхования депозитов. Кроме того, имеет смысл выяснить заранее, является ли данный банк участником системы по страхованию депозитов. Такая информация размещена на сайте Агентства по страхованию  вкладов.

Clipboard01

Итак, вкладчик получает назад вложенные средства, если имело место наступление страхового случая, каковым можно считать:

  1. аннулирование или временный отзыв лицензии у коммерческого банка по решению ЦБ РФ;
  2. введение ЦБ РФ моратория на полный расчет банка по своим обязательствам в течение установленного срока;
  3. Официальное объявление банкротства финансовой организации.

Выплаты перед вкладчиками должны быть реализованы в течение 2-х недель после официального отзыва лицензии или объявления финансовой несостоятельности. Как правило, получить свои средства можно будет уже не в кассе банка, а в самом Агентстве по страхованию вкладов или через его территориальные подразделения. Если приехать в офис АСВ не представляется возможным, то можно направить туда заказное письмо с просьбой о переводе средств почтой.

Таким образом, функционирование в России системы страхования депозитов позволило перевести банковские вклады в ранг самых надежных инвестиций, которые в то же время требуют соблюдения перечисленных выше условий. Страхование вкладов позволило сделать серьезный шаг в деле укрепления доверия населения к отечественным финансовым институтам.

Смотрите также:

Каким будет курс доллара в России в 2017 году: прогнозы и мнения экспертов

Многих россиян волнует вопрос о том, на какой отметке зафиксируется курс доллара в 2017 году. …

Один комментарий

  1. Из за этой страховки и кредит дорожает.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *