Капитализация вклада – преимущества и порядок расчета сложных процентов

006Вкладчики, которые размещают свои средства на счетах коммерческих банков, часто сталкиваются в своей практике со звучным словосочетанием «капитализация вклада». Это  термин широко распространен ныне в финансовой практике и означает, что по депозиту проценты начисляются на проценты, что оказывается весьма выгодным для клиента банка. В этом свете имеет смысл более подробно разобраться в вопросе капитализации банковских вкладов и сложной процентной ставке. 

В чем суть капитализации вклада?

Если клиент банка сталкивается с вкладом, по которому обещана капитализация, следует обратить на такое предложение особое внимание. Дело в том, что по такому депозиту годовые проценты буду начисляться не единовременно в конце года, а по месяцам или по кварталам.

Выгодность подобной операции очевидна: каждый последующий месяц новые проценты буду начисляться не только на базовую сумму, но и на уже имеющееся приращение.

Для того чтобы не упустить очевидную выгоду финансисты рекомендуют использовать простую формулу начисления процентов по вкладам: FV = PV * (1+R)n. В ней FV – это сумма, которую получит клиент банка по итогам года, РV – размер депозита, R – банковская ставка процента, а n – число периодов начисления платежей.

21.03

Для того чтобы понять, как работает эта формула, а также оценить преимущества банковской капитализации можно рассмотреть следующий пример. На банковский счет была положена сумма в размере 10 000 рублей. В кредитном договоре было указано, что ставка процента по вкладу составит 12%. В случае, если начисление процентов по вкладу будет осуществляться без капитализации единовременно в конце года, то получится следующий доход: 10 000 * (1+0,12) 1 = 11 200 рублей.

Если же банк обещал клиенту поквартальную капитализацию вклада, то ситуация будет выглядеть следующим образом: 10 000 * (1+0,03) 4 = 11 225 рублей. В этом случае получается, что каждый квартал на депозит начисляется по 3%.

При ежемесячной капитализации того же вклада банк будет начислять по 1% за каждый месяц. В результате к концу года получится следующая сумма: 10 000 * (1+0,01)12 = 11 268 рублей.

kapvkladСтоит отметить, что в некоторых источниках процесс капитализации вкладов называют сложным процентом. Следует также помнить, что капитализация процентов по кредитам напротив является крайне неблагоприятным условием для заемщика.

Таким образом, при неизменной ставке процента и сумме вклада именно капитализированный депозит приносит клиенту банка более высокий доход. При этом, чем большее количество раз в год на вклад начисляются проценты, тем более существенным в итоге окажется годовой доход.

Основные нюансы капитализации банковских вкладов

В настоящее время, оценивая депозитные программы различных коммерческих банков, имеет смысл самостоятельно рассчитывать доход по всем действующим предложениям, учитывая при этом наличие или отсутствие капитализации. Примечательно, что порой капитализируемые вклады с меньшим процентом могут оказаться выгоднее депозитов без капитализации и с более высоким процентом.

Тем не менее, самое наличие сложного процента отнюдь не является показателем выгодного депозита. Выгодность вложений помогут оценить лишь расчеты на основе приведенной выше формулы.

В отношении вкладов с капитализацией многие банки практикуют помесячную выплату процентов наличными или их перечисление на счет клиента. Тем не менее, такой вариант не следует расценивать как наиболее выгодный. В реальности по таким депозитам процент устанавливается куда более низкий, чем по капитализируемым вложениям, по которым платежи осуществляются в конце года.

money

Некоторые клиенты банков считают, что при получении процентов ежемесячно они страхуют себя на случай досрочного расторжения договора. Однако это суждение ошибочно. В реальности же банк пересчитает вклад на условия «до востребования» и вычтет из основной суммы уже выплаченные проценты.

Немаловажно подчеркнуть, что банки не обделяют себя, предлагая клиентам депозиты с капитализацией. Так, они могу взимать дополнительные скрытые комиссии, которые сполна покроют затраты на более высокий доход клиента. К числу таких комиссий можно отнести:

  • Оплата за открытие счета и оформление вклада;
  • Платежи за мобильный банкинг и СМС-уведомления;
  • Комиссионные платежи за зачисление и снятие средств со счета;
  • Проценты за снятие средств через банкомат и др.

Следовательно, прежде чем выбрать тот иной вид депозита следует крайне тщательно изучить все условия по нему. Однако в любом случае из всех предложений коммерческого банка клиентам выгодно выбирать именно капитализируемые депозиты, которые благодаря начислению процентов на проценты сулят вкладчикам более высокий уровень дохода.

Смотрите также:

Каким будет курс доллара в России в 2017 году: прогнозы и мнения экспертов

Многих россиян волнует вопрос о том, на какой отметке зафиксируется курс доллара в 2017 году. …

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *